Em um mundo distante, onde ter conta em banco se limitava a praticamente 5 opções, todas elas muito parecidas, o banco era o one-stop-shop de serviços financeiros. Conta corrente, investimentos, cartão de crédito e débito, financiamento imobiliário, seguros, crédito pessoal... tudo no mesmo lugar.

Como sabemos, essas opções nem sempre atendiam ou agradavam aos clientes e o nascimento das fintechs se deu justamente para resolver essas dores. Mas diferente dos bancos, essas startups não nasceram para resolver todos os problemas ao mesmo tempo, mas sim focar em uma dor específica e, com o tempo, talvez agregar outros produtos.

Assim, vimos surgir, por exemplo, o cartão de crédito do Nubank, a conta digital da Neon, o crédito com garantia da Creditas e a plataforma de investimentos da XP. Diversas soluções que conquistaram milhões de clientes, cada qual com seu produto e nicho.

Isso gerou o fracionamento da vida financeira do cliente, que ao invés de usar um único provedor de soluções financeiras e ter um “pacote completo", passou a selecionar as soluções que melhor lhe atendiam em diferentes instituições. 

Não é raro encontrar um amigo ou conhecido que tenha conta no Itaú, cartão de crédito do Nubank e invista pela XP. Apesar de cada uma dessas empresas oferecerem excelentes produtos e resolverem individualmente as dores e necessidades de seus clientes, gerou para as pessoas oincoveniente de terem várias contas diferentes, ‘várias senhas diferentes, vários aplicativos diferentes e várias experiências de usuário diferentes. Além dos dados financeiros distribuídos entre diversas instituições.

Somando esse cenário à agenda de inovação do Banco Central, ganhou força o Open Banking. Sistema baseado no princípio de que o cliente é dono dos próprios dados e, se autorizado por ele, bancos e fintechs devem compartilhar esses dados com outras instituições. Além do compartilhamento, o sistema deve permitir ainda a interoperabilidade entre as instituições.

Nesse cenário, o cliente poderá ter cada produto ou serviço em uma instituição mas operar tudo por um aplicativo único de sua escolha, com a experiência que melhor lhe atenda.

Então por que o modelo estaria voltando ao passado?

 Como parte de seu caminho natural, startups e empresas insurgentes começam resolvendo um problema específico e, com o tempo, aumentam sua oferta de produtos, o que permite atrair novos clientes além de aumentar a receita na base já conquistada.

Além do cartão, o Nubank já oferece conta digital, programa de recompensas, investimento automático do saldo em conta, crédito e conta PJ. A XP anunciou recentemente o lançamento do seu banco, com oferta de crédito, cartão e conta digital. Em julho, a Neon comprou a Magliano, corretora mais antiga do mercado, o C6 está desenvolvendo seu home broker, o Banco Inter já tem a sua plataforma de investimentos, entre diversos outros exemplos.

O que estamos vendo é um ponto de inflexão e a volta do one-stop-shop da vida financeira, só que dessa vez com algumas dezenas de opções ao invés de apenas cinco. Empresas que antes eram complementares passam a ser concorrentes, além de uma onda crescente de fusões e aquisições para complementar a oferta de produtos.

Hoje, vemos um crescimento expressivo das bases de clientes de bancos, fintechs e plataformas de investimento, com um overlap relevante nessas bases só que ainda sem necessariamente um cenário de “rouba monte”.

Mas quando XP, Itaú e Nubank tiverem suas cestas completas de produtos, qual deles vai ter de fato o cliente do exemplo acima? Ele vai continuar usando as três instituições deste exemplo ou voltará para o modelo de one-stop-shop?

Quanto ao Open Banking, segundo o Banco Central, o sistema será implementado em 4 fases - a primeira prevista já para novembro desse ano e a última para outubro de 2021 - e deve estar operando plenamente antes do final do próximo ano.

Apesar de um aparente retorno ao passado, em termos de experiência, uma certeza é que todo esse movimento irá resultar em um número maior de instituições competindo em um mercado que se permitiu concentrar demais nas últimas décadas.

Não, apesar do lançamento da nota de R$ 200, o setor financeiro não vai regredir à era do papel moeda.  Talvez o modelo de negócio esteja retornando para algo visto na era “pré fintechs”, mas com um nível muito maior de competição e tecnologia.

Apesar do lançamento da nota de R$ 200, o setor financeiro não vai regredir à era do papel moeda, entenda melhor esse movimento do mercado.

O modelo de serviços financeiros está voltando ao passado?

Atualmente é CEO da Pontte, fintech de crédito com garantia imobiliária e Sócio sênior da Mauá Capital, é um profissional com mais de 25 anos de experiência no mercado. Antes de se juntar a Pontte, foi o sócio responsável por Produtos e Relacionamento com Investidores da Mauá por 10 anos. Foi ainda Sócio-Diretor da Latour Capital Management e ocupou diversas posições sênior no Citigroup Private Bank e Citigroup Asset Management.

Como surgiu a ideia para a criação da Pontte?

A Pontte veio de uma concepção que já havia dentro da Mauá Capital. Nós tínhamos conhecimento desse mercado, embora sempre com a visão muito mais para o lado do ativo. Nós comprávamos carteira de incorporadoras e consequentemente os clientes eram quem pagavam pelo empréstimo. Dessa maneira começamos a olhar pelo lado do passivo e percebemos como era difícil conseguir crédito no Brasil.

Nós convivemos de perto com toda a cadeia de crédito. Como é um ambiente muito ruim você tinha de tudo. Cobravam 10%, sendo que a selic é 2%, não pode existir isso. No final, toda a cadeia era muito ineficiente e quem pagava a conta era o cliente. Desse pensamento encontramos uma dor do cliente e que nós deveríamos atuar sobre ela.

O que a gente se propõe é fazer com que o cliente conviva com o crédito de um jeito sem pressão, de uma maneira construtiva e satisfatória. Em diversos países isso já existe de diferentes formas, melhores e piores, mas isso no Brasil sempre foi muito complicado. Se você pegar na história do indivíduo: ele vai estudar, casar, comprar uma casa, ter filhos, empreender... Pra tudo isso ele precisa de crédito. O crédito na verdade tangencia a vida das pessoas em diversos momentos.

Nós vimos muito no mercado: produtos errados, tratamentos errados… Se eu te der um empréstimo por cinco anos, você consegue me afirmar o que vai acontecer na sua vida nos próximos cinco anos? Nos próximos seis meses? Magina! Como então você faz um home equity home de 20 anos? O que a gente quer é que o contrato tenha flexibilidade para se ajustar na vida do indivíduo, sabendo que vai ter horas que você vai estar muito bem e horas que você vai estar muito mal e tudo bem, isso faz parte.

O que nós queremos é oferecer uma alternativa. Por aqui não é “just about the money”, estamos falando de sonhos. No limite eu vou criar um portfólio de crédito que você não precisa nem entender muito bem o que tem aqui dentro, apenas que ele é seu, que ele te atende e dá flexibilidade de um jeito muito fácil.

Qual será a finalidade desse aporte de R$160 milhões?

Já estamos rodando com o home equity, com financiamento imobiliário e algumas opções de crédito para pessoas jurídicas diferentes. Mas nós sabemos que ainda precisamos criar outros vários produtos e para isso eu preciso ter a inteligência por trás de cada um, tecnologia para conseguir fazer três perguntas para o cliente e saber o que oferecer pra ele, cada qual com sua combinação específica. Além disso, eu preciso dar pra ele toda essa agilidade que ele demanda. Esse dinheiro que está entrando é muito importante para ajudar nessa expansão ou seja para outros tipos de crédito, tecnologia e desenvolvimento de expertise para entender o cliente e moldar o produto para ele.

O aporte será mais para aumentar a sua capacidade de crédito ou na operação em si?

Sendo bem honesto, tudo o que é planejamento em startup tudo é bem diferente. Até o começo desse ano, as pessoas olhavam nosso crédito como a busca de um sonho. Veio a pandemia e ninguém mais olhou pra frente. Dessa forma, quem começou a procurar crédito era quem precisava do dinheiro pra agora. Então nosso perfil de cliente mudou muito. Para nós é muito difícil dizer quanto de dinheiro vou usar para isso ou para aquilo. Hoje o que nós sentimos maior necessidade é com o PJ que se mistura com a PF. Esse cara demanda um crédito que não é óbvio, então nós vamos precisar criar produtos que atendam essas pessoas que têm demandas extremamente diferentes. Atualmente a gente tem investido muito nisso, como combinar produtos de crédito com garantias diferentes e no fundo, para cliente nós queremos entregar uma solução só. Na largada é esse nosso foco, a partir do momento que começarmos a entender as coisas vamos começar investir em tecnologia para conseguir escalar.

Como está sendo passar por essa pandemia?

Mal .... como para todo mundo, mas como estamos em uma startup, a dinâmica é muito intensa, cada trimestre é totalmente diferente do anterior. De forma mais específica, a gente se deparou com situações conflitantes. Por um lado pensamos que a demanda de crédito ia aumentar, por outro tínhamos que segurar um pouco porque não sabíamos como ia ser o comportamento de inadimplência.

Na largada, a demanda por crédito não aumentou porque a primeira reação das pessoas foi tentar utilizar as diversas novas linhas do governo. Na fase dois, a demanda não explodiu e a inadimplência também não, porque nós fazíamos home equity com flexibilidade. Vindo para a fase três a demanda por crédito começou a crescer de fato.

E nós olhamos para dentro e tínhamos funding. Diferente de outras - várias outras - fintechs que começaram a apresentar dificuldade nesse sentido. Nisso, nós também tivemos dentro desse ecossistema uma união que permitiu ouvirmos: “Vamos juntos? Posso passar clientes para você?”. E isso foi bem bacana, pra gente, assim como eu acho que para as outras fintechs. Não é uma questão de que “é meu competidor, quero que ele feche”, pelo contrário, é poder ajudar nesse momento difícil quem tem um business estruturado de outra maneira. Tudo isso pra dizer que dentro de quatro meses, tivemos três cenários completamente diferentes.

Qual a sua opinião sobre o mercado de crédito brasileiro?

Mesmo com a pandemia o mercado de crédito vai crescer de uma forma extremamente importante. Isso porque tínhamos uma combinação viciosa que agora tende a se tornar virtuosa. Primeiro: o que mudou é que os juros estão muito mais baixos. Se o cliente quer sonhar, ele pode acessar um crédito e ele conseguirá conviver com ele, então naturalmente o crédito fará mais parte do mundo das pessoas. Segundo: toda essa questão das fintechs, das plataformas eletrônicas... Hoje você tem uma gama de fintech que se propõe a fazer esse tipo de trabalho. De novo, fintech não é melhor ou pior que banco, são “bichos” muito diferentes. Além disso, temos um ambiente regulatório que entendeu todas essas mudanças, que está falando de open banking, está falando de PIX e tudo isso ajuda muito na própria oferta de crédito, em conseguir fazer com que chegue o dinheiro certo na pessoa certa. Eu acho que o que vai acontecer nos próximos dois, três anos quanto ao mercado de crédito no Brasil vai ser uma revolução. O Brasil não sabe o que é crédito, o Brasil nunca conviveu com crédito. Sabe aquela história que o americano nasce e aprende a falar mamãe, papai e hipoteca. Aqui no Brasil ainda é uma dificuldade quando falamos sobre garantia imobiliária, as pessoas ainda estão aprendendo a lidar com isso.

Qual a sua opinião sobre o PIX, como ele esbarra no negócio da Pontte?

Quando nós falamos pela visão de crédito, o cliente precisa que funcione pra ele. A gente tem aqui um ecossistema, junto da Mauá, com diversos tipos de produtos e uma cultura de business interessante. Quando a gente fala de PIX, ele vai ser revolucionário, ele vai passar a ser do cliente e de alguma forma, as coisas vão se moldar mais a você do que as instituições financeiras que existem do outro lado. Se nós estamos falando de uma jornada agradável para o cliente, não dá pra achar que não estaremos ligado ao PIX. Para isso precisamos entender o que a gente precisa de ferramental para conseguir ver o que a gente agrega disso no nosso negócio. Como a nossa proposta é entregar uma melhor experiência isso está diretamente ligado.

E quanto a números, você pode abrir um pouco mais sobre isso?

As pessoas sempre são muito reticentes sobre isso, não gostam de falar sobre carteira, crescimento... Eu particularmente não entendo muito o porquê, mas aqui na Pontte, começamos nossas operações lá atrás fazendo isso na Mauá. Hoje nós já temos um volume importante, não só quanto a receita, mas em volume de dados. Nós estamos falando atualmente de 450 milhões de operações quando falamos de Mauá e Pontte. Isso orienta muito das nossas decisões estratégicas. Pra nós não faz sentido eu fazer uma operação com cliente em que eu dou o crédito, depois eu pego esse ativo e vendo para o mercado, cortando o relacionamento com ele. Poxa, você demora tanto pra conquistar o cliente e depois vai perdê-lo? Não, nosso relacionamento com o cliente é diferente, nós queremos estar juntos com ele em toda a jornada.

O que esperar da Pontte para o final deste ano e para 2021?

Primeiro esperar da gente um envolvimento maior com toda a jornada do cliente. O tempo todo teremos novidades com automatização, seja com melhoria de processos que já existem, seja no desenvolvimento de tecnologia para entender o perfil do cliente e como eu faço para transformar a jornada dele em um negócio mais fácil. Nós queremos te perguntar uma coisa e com base nessa informação conseguir buscar os dados que nós precisamos. Por outro lado, nós queremos também desenvolver novos produtos, mas principalmente produzir um produto dentro de casa.

Em meio a atual crise, a Pontte, fintech de crédito brasileira, anunciou uma rodada de investimento de R$160 milhões.  Em uma entrevista exclusiva o CEO Marcelo Lubliner ele conta sobre a empresa, planos para o investimento e o que esperam para 2021. Confira também os diferentes cenários por quais a Pontte passou desde o início da pandemia em um bate-papo sincero e descontraído.

Pontte, a fintech que recebeu um aporte R$ 160 milhões em meio a crise

O setor financeiro brasileiro – bancos, corretoras, fintechs e afins – está na expectativa por grandes novidades, mudanças e inovações para o ano de 2020.

Desde o plano real, anunciado com a missão especial de estabilizar a nossa tão problemática economia da época, não se via tanta movimentação estrutural no setor financeiro. Ficamos durante algumas décadas bastante restritivos, não apenas com inovações que viessem a colocar em risco qualquer política econômica vigente, mas também com relação a entrada de novos players que oferecessem produtos e serviços financeiros, que não fosse através de uma licença bancária tradicional.

Apesar da regulação bancária e financeira ter protegido a nossa economia, caso não fosse alterada e flexibilizada, impediria a inserção de uma série de novos produtos e serviços, além de impedir o nascimento das fintechs e startups do setor financeiro que estão permitindo uma verdadeira revolução.

Pensando nesse novo momento da economia e do mercado de tecnologia e inovação, desde meados de 2012, o Banco Central do Brasil vem fazendo um trabalho excepcional de entendimento sobre as tendências mundiais do setor, abrindo o mercado e criando a possibilidade de inserção de novos modelos de negócio. 

Diferente do que muita gente pensa, o Banco Central, além da função de regular o nosso mercado financeiro e direcionar a política monetária, também tem a missão intrínseca de desenvolver a economia através da geração de acesso da população ao sistema financeiro, democratizando o crédito, melhorando a experiência e consequentemente educação financeira dos brasileiros.

E nesse contexto, o ano de 2020 está especial, teremos 2 grandes projetos que pretendem mudar a forma como nos relacionamos com o sistema financeiro. São eles: Open Banking e Pagamentos Instantâneos. Existe obviamente uma interoperabilidade entre eles, mas vamos separar para explicar o que estamos esperando de cada um.  

Imagina a possibilidade de ter relacionamento com várias instituições, a seu critério, sem a necessidade de levar um pacote imenso de documentos para fazer o cadastro ou análise de crédito, e que todo o processo leve apenas alguns instantes. Imaginou? Pois é exatamente isso que o Open Banking se propõe. Possibilitar que as instituições possam compartilhar as suas informações cadastrais e de consumo dos clientes, de maneira rápida, segura e totalmente tecnológica, reduzindo custos operacionais e trazendo mais confiança para esse processo. 

Essa comunicação entre as instituições será iniciada unicamente pela requisição do cliente, sem interações manuais e através do que chamamos de “APIs”. As APIs são conexões tecnológicas, criptografadas, que permitem a troca de dados em tempo real.

Esse projeto será na forma de auto-regulação, ou seja, as entidades representativas e associações de todo o setor estão trabalhando em conjunto, com liberdade de discussão do que mais faz sentido, e o Banco Central deverá deliberar com poder de veto ou em voto de desempate, permitindo assim que as próprias entidades se organizem e criem uma governança que funcione de maneira justa.

De maneira rápida e simples, essa regulação visa transformar a maneira que enviamos e recebemos dinheiro, hoje condicionada aos dias úteis e em horários mais restritos, a partir das 10 da manhã e até aproximadamente as 17hrs, dependendo da instituição.

Com a utilização da tecnologia de QR code, os pagamentos instantâneos, como o próprio nome diz, pretende transformar os pagamentos para que funcionem 24 horas por dia, 7 dias por semana, utilizando apenas o seu smartphone. Dessa forma, podendo reduzir os custos envolvidos nessas transações, e trazendo mais dinamismo para o mercado transacional.

Diferente do Open Banking, onde quem precisará se adaptar aos novos modelos serão as próprias instituições que aderirem, nos Pagamentos Instantâneos possivelmente o nosso Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) também deverá se adequar, exigindo assim um trabalho estrutural do próprio Banco Central.

Como mencionei no inicío, esse ano será bem animado para o mercado financeiro brasileiro, e de uma maneira positiva. As expectativas estão altas, muita discussão e trabalho em cima desses temas acontecendo, mas com uma única missão: Impactar positivamente a economia e sociedade. Esperamos sentir os resultados o mais rápido possível, e assim permitir que o Brasil figure entre os países mais inovadores do setor nos próximos anos.

2020 promete grandes novidades e mudanças no cenário financeiro do Brasil.  Ingrid Barth, nossa #expert, escreve sobre o open banking, pagamentos instantâneos e outros projetos que irão impactar a economia do país em 2020. 

Grandes projetos do setor financeiro que vão impactar o Brasil em 2020

Co-founder da Fisher e nosso #SnaqExpert 

2019 foi um ano excelente para as fintechs brasileiras. Um novo unicórnio, recorde em volume de investimentos e mais de 600 startups. O destaque ficou por conta dos bancos digitais ou, se preferir, neo banks,  que além de grandes captações como a de US$ 400 milhões do Nubank e R$ 400 milhões do Neon, conquistaram milhões de clientes.

Foi um ano também em que grandes empresas, principalmente do varejo e de tecnologia, além de startups de outros setores decidiram se “fintechizar”. Ou seja, passaram a ofertar produtos e serviços financeiros como: contas digitais, cartão de débito e crédito, digital wallet, sistemas de pagamento, assim como outras soluções financeiras. 

Além das 600 novas startups, podemos listar grandes empresas que passaram por esse processo, como a Magazine Luiza, Pernambucanas, Renner, Cosan, Via Varejo, B2W, Cacau Show e Mercado Livre que já possuem suas iniciativas, além do Carrefour que adquiriu recentemente a wallet Ewally.

Um excelente benchmark deste movimento é o Starbucks. Já faz um tempo que a empresa oferece para seus clientes cartão pré-pago, cartão de crédito, programa de recompensas e possui um dos apps de Mobile Payment mais populares dos EUA. 

Entre as Big Techs, só nesse ano foram lançados o Apple Card, o Google Pay, o Facebook Pay e a Libra – criptomoeda liderada pelo Facebook – se juntando a serviços como AmazonPay, AmazonCash, AmazonLending e Microsoft Pay. A grande base e o profundo conhecimento sobre seus clientes tornam essas empresas uma real ameaça aos grandes bancos.  

Entraram nessa brincadeira também startups de grande porte como Uber com o Uber Money, o Rappi  com o RappiPay, o ifood oferecendo pagamentos via QR Code e maquininha de cartão e as adquirentes Stone  com a Conta Stone para PMEs, a Cielo com o Cielo Pay e o PagSeguro  virando PagBank.

Além da oportunidade de preencher gaps de mercado, alguns outros fatores explicam esse movimento de “fintechização”, e aqui destaco 4 deles:

Experiência e diferencial: em setores altamente competitivos, as empresas enxergaram nos serviços financeiros uma forma de oferecer um diferencial aos clientes, além de um controle maior no processo de compra como um todo, oferecendo uma experiência mais fluida e amigável.

Rentabilidade: é também uma forma de aumentar a rentabilidade na atual base de clientes, melhorando o LTV (Life-Time-Value), além da potencial atração de novos clientes.

Regulação: as alterações regulatórias recentes, impulsionadas principalmente pelo BACEN, aumentaram a competitividade no setor e facilitaram a abertura de bancos “lights”.

BaaS (Bank-as-a-Service): modelo onde plataformas de tecnologia e Instituições Financeiras fazem a bancarização e o “back-end” dos produtos financeiros para outras empresas e startups, agilizando o lançamento de novos produtos e reduzindo a necessidade de grandes investimentos iniciais.

A proliferação de contas digitais foi tão grande que chegou a ser comparada com o surgimento e rápido crescimento no número de “paleterias mexicanas”. Fica a dúvida se o final dessa história será o mesmo.

Em 2020 teremos mais novidades no setor com o Open Banking e o Pagamento Instantâneo, que prometem aumentar ainda mais a competitividade, reduzir custos, ocupar lacunas de mercado e melhorar a experiencia para os usuários. Basta sabermos quem será o grande destaque, tem alguma aposta?

Sem dúvidas 2019 foi um ano importante para as Fintechs e o movimento de "Fintechização". Além de grandes investimentos, o Brasil já soma mais de 600 startups e a tendência é que esse número só cresça.  Pietro Bonfiglioli, co-fundador da Fisher VB, traz dados e análises, além de alguns dos principais fatores que explicam o movimento.

O ano das fintechs e da “fintechização”

Sócia do HCO Law, membro da Comissão Especial de Criptomoedas e Blockchain do Conselho Federal da Ordem dos Advogados do Brasil e #SnaqExpert

Sempre achei que fim de ano era época de festa da firma, amigo secreto e passas no arroz (#sqn). Talvez de um ou outro meme que volta todo ano para nos lembrar que, no fundo, somos todos os tios do pavê fadados a repetir uma mesma piada para uma audiência que envelhece rindo de nós e não com nós. 

Esse ano, para minha surpresa, vi minhas redes sociais dando destaque a uma premiação recente que teria privilegiado homens. Como ainda não é época de Oscar, eu tive que ser informada por amigos que se trata de uma revista nacional que, ao destacar os empreendedores de 2019, publicou uma edição com 10 homens na capa.

O primeiro comentário digno de nota veio de um colunista da revista, via LinkedIn, que disse que claro, concorda que é necessário aumentar a representação feminina no mundo dos negócios. Mas que é necessário esclarecer que o principal prêmio foi dado à Magazine Luiza, da Luiza Trajano. Luiza estaria, inclusive, sentada na primeira fileira do prêmio e teria feito questão que seu filho, Frederico Trajano, recebesse o pedido e figurasse na capa da revista, já que foi sob sua gestão que a marca ganhou tamanha notoriedade. Sabendo disso, teríamos, então, talvez uma mulher entre os 9 homens eleitos empreendedores do ano.

Essa estatística, infelizmente, não me surpreende tanto.   

Trabalho, há algum tempo, com empreendedores, startups e tecnologia. Temos, claro, algumas notícias mais animadoras, mas temos que entender o contexto antes de comemorarmos manchetes que, se tratadas de forma absoluta, seriam fake news. Por exemplo: ao mesmo tempo em que lemos que o investimento norte americano em startups fundadas por mulheres bateu recorde este ano, chegando a USD3,3bi em 2019 de acordo com o TechCrunch, temos, logo no primeiro parágrafo do mesmo artigo, que o número é um recorde histórico em números absolutos e apresenta um aumento substancial com relação ao ano anterior, de modo que o investimento em startups de mulheres representa 2,8% de todo o valor global. Sim, você leu certo: dois vírgula oito porcento. O autor do texto até explica que o número pode parecer inexpressivo, mas é um aumento substancial comparado aos 2,2% do ano anterior. 

O relatório do Pitchbook que serve de fonte para o artigo (atualizado em 06 de dezembro de 2019) detalha ainda que 11,5% dos investimentos foram destinados a times mistos de homens e mulheres. Ou seja, 85,7% dos investimentos foram feitos em empresas fundadas exclusivamente por homens.

Considerando esses números, parece surpreendente que 9 entre 10 empreendedores do ano sejam homens?

As causas são diversas – muito mais do que um post, que é quase um tweet expandido, pode abordar -, mas fica a reflexão (ou ativismo) de teclado para fazermos ao criticarmos a revista: você se preocupa em saber mais sobre o que consome, no que investe? Cabe a uma revista dar um exemplo de diversidade ou mostrar uma realidade que muitas vezes ignoramos? 

Podemos ter tokens onde quisermos. Podemos usar a cultura de cancelamento (cancel culture, tão #trending) e nos sentir melhor guilt washing toda a desigualdade do mundo ao sermos ativistas de teclado. Mas uma mudança real vem quando entendermos, de verdade, as causas que nos levam a essas situações e tentamos, em nosso dia a dia, evitar que se repitam.

Aguardo, ansiosamente, 2020. Essa é uma das minha resoluções de ano novo, você já fez a sua?

Nossa #expert: Anne Chang, sócia da HCO Law | eAdvisor e membro da Comissão Especial de Criptomoedas e Blockchain do Conselho Federal da Ordem dos Advogados do Brasil, reflete sobre o final do ano. Será que nos preocupamos o suficiente com o que consumimos e em que investimos nosso tempo ou dinheiro? Vale a reflexão... 

  Founder e CEO Agência Pros, Conselheira de Inovação e Comunicação e #SnaqExpert 

Voltei do WebSummit, em Portugal, com uma certeza: a de que o mundo nunca viveu uma transformação tão intensa e visceral. Nossos filhos vão estudar esta época, com seus paradoxos, dilemas, transformações.

Quando adolescentes, nossas dúvidas eram, de certa forma, binárias. Era A ou B: pagar com cheque ou dinheiro, aceitar o convite pra sair ou não, fazer engenharia ou medicina. Era um mundo de menos opinião, de pouca disputa por atenção, de menos comparações, sem feeds lindos de Instagram relativizando a nossa felicidade. A gente fazia terapia pra tentar vasculhar nosso íntimo e, como disse Yuval Harari, se você não quisesse mergulhar no seu eu era uma opção só sua. 

No WebSummit, meditei (tentei) ao lado de centenas de estranhos no meio do caos e, em seguida, entrei em três palestras de tecnologia que mexeram comigo. 

Nunca foi tão urgente nos conhecermos. Nunca foi tão evidente que algumas empresas e órgãos públicos nos conhecem mais do que a gente mesmo. Nunca os algoritmos acertaram tanto e moldaram nossa opinião sobre tudo. A Amazon já me sugere produtos que eu desconhecia e sem os quais eu já não posso mais viver. Os governos sabem por onde andamos, quanto ganhamos, que risco somos capazes de representar.

A palestra da Edwina Dunn definiu bem um outro problema: "em 1950, você era o seu emprego. Em 1980, você era onde você morava. Em 2000, você era o que comprava e, hoje, você é as suas paixões".

Minhas paixões? Tem algo mais complexo e íntimo que uma invasão da inteligência artificial pra descobrir o que faz meu coração bater mais forte? Mas é isso mesmo. As máquinas já medem nosso sorriso, nosso olhar, nossa atenção. 

E a gente acaba vivendo uma mistura do bem e do mal, do certo e do errado, que nos deixa muito confusos. Não queremos dar nossos dados, mas adoramos quando os aplicativos adivinham nossos destinos. Não queremos expor nossas vidas, mas não resistimos curtir várias fotos ao dia. Não queremos trabalhar para grandes e médias empresas, mas sabemos que elas dão mais segurança que uma startup. Queremos a flexibilidade do empreendedorismo, porém com as certezas da ultrapassada CLT.

Uma vida de fraquezas expostas, de preferências públicas, de concorrência até para saber quem sabe mais sobre você mesmo(a). Facebook? Amazon? Seu terapeuta? 

Nunca estivemos tão em carne viva, tão expostos, tão frágeis.

Pois é quando a palestra de meditação termina e emenda com a de inteligência no uso de dados que a gente entende como é poderosa a intersecção dos extremos.

Imagine quando a gente aprender a combinar poesia com tecnologia, ciência com história, privacidade com convívio social, sustentabilidade com progresso e quando soubermos criar regras para garantir a liberdade.

A diferença entre remédio e veneno é a dosagem. E isso, a gente tem que aprender a escolher.

A nossa área de #experts acaba de receber mais uma especialista - Daniela Graicar, CEO da Agência Pros!  Após voltar do WebSummit Portugal, Daniela refletiu sobre toda a tecnologia que vem influenciando e impactando a nossa vida para o bem e para o mal. 

Vice-Presidente Executivo do Bradesco, Presidente do Banco Pan, Membro do Comitê Executivo do Banco BTG Pactual, Vice-Presidente da Febraban e Presidente do Conselho de Administração do IBRI

NO BRASIL, PODEMOS CONSIDERAR QUE O SETOR BANCÁRIO ESTÁ SENDO DISRUPTED OU ESSE MOVIMENTO AINDA NÃO COMEÇOU?

Eu tenho acompanhado o movimento dos bancos e existem inúmeras iniciativas ocorrendo simultaneamente, principalmente em termos de concorrência por uma melhor experiência digital, já tivemos avanços, mas ainda não chegamos em um momento tão disruptivo, que de fato reinvente o relacionamento dos clientes com este setor.

Identifico que flexibilizaram questões burocráticas, como a forma de cadastro de novos clientes, aplicações web e mobile mais amigáveis, preços competitivos e melhor atendimento, mais rápido e eficaz.

Na minha percepção, o setor que tem sido mais disruptivo é o de adquirência, meios de pagamentos.

TENDO ACOMPANHADO GRANDE PARTE DESSA EVOLUÇÃO “POR DENTRO” ESTANDO EM GRANDES BANCOS E AGORA VENDO “DE FORA” COMO INVESTIDOR EM FINTECHS, QUAIS AS PRINCIPAIS DIFERENÇAS QUE VOCÊ ENXERGA QUANDO O ASSUNTO É INOVAÇÃO?

Nos bancos grandes os processos são mais herméticos, segurança é um fator extremamente relevante. São adicionados mecanismos de proteções para combater a fraude, o que acaba deixando o processo oneroso e, principalmente, burocrático, tanto para o cliente quanto para o banco.

A experiência do usuário, tendência iniciada principalmente por fintechs, tem sido cada vez mais valorizada e efetiva. Considero muito importante adicionar proteções, mas é essencial termos profissionais capacitados para se colocar no lugar do consumidor e dizer: “tudo que fizemos é necessário, mas vamos fazer de uma forma organizada, efetiva e amigável”. Assim como é importante escutarmos os feedbacks dos próprios clientes, jamais podemos ignorá- los, isto pode ser fatal. As fintechs, por serem recentes, não possuem inúmeros sistemas legados, elas podem iniciar de forma mais organizada e focadas em uma melhor experiência do usuário.

EM SUA OPINIÃO, QUAL A MAIOR AMEAÇA PARA OS BANCOS: AS FINTECHS, AS GRANDES EMPRESAS DE TECNOLOGIA OU GRANDES EMPRESAS DE OUTROS SETORES, COMO AS VAREJISTAS, POR EXEMPLO?

Isto é uma tendência natural em qualquer setor, não é uma exclusividade de instituições financeiras. Se você identifica um concorrente crescendo, gerando valor e que pode te impactar, tendo oportunidade, as grandes empresas compram, incorporam ou tentam se associar. Mas para isto acontecer, deve ser alguma companhia que de fato seja relevante em termos de pessoas, produtos, serviços, tecnologia, inovação, porque para as grandes empresas, o trabalho de fazer uma incorporação é dispendioso.

Do outro lado, podemos ter um movimento que ainda não vimos e que pode acontecer, de fintechs se juntando para formar uma plataforma mais completa, cada uma provendo um tipo serviço.

VOCÊ ACHA QUE NO BRASIL OS GRANDES BANCOS SERÃO DISRUPTED OU COM A CAPACIDADE FINANCEIRA E GERAÇÃO DE CAIXA QUE TEM PODERÃO COMPRAR QUALQUER NOVO ENTRANTE QUE COMEÇAR A SER RELEVANTE?

As iniciativas do varejo tendem a aumentar a concorrência frente aos bancos, pois eles estão próximos dos clientes, conhecem seus hábitos de consumo e, inclusive, muitos já têm parcerias com instituições financeiras. O que pode acentuar neste mercado, que já acontece no Brasil e de forma mais expressiva em países desenvolvidos, é passarem a trilhar seu próprio caminho em termos de oferta de produtos e serviços financeiros.

As fintechs estimulam a inovação e tornam todo o setor mais competitivo e, consequentemente, mais inovador, o que beneficia os consumidores, mas atendem “dores” específicas. Os grandes bancos estão se preparando para estas mudanças, apesar de ainda não termos visto uma grande instituição fazendo uma “canibalização” e migrando seus clientes para serem atendidos exclusivamente pelos canais digitais.

Último ponto e não menos importante é a tendência das grandes empresas de tecnologia oferecerem produtos e serviços financeiros, o que pode alterar sensivelmente a dinâmica deste mercado. O serviço bancário tem que estar onde o cliente está presente e, atualmente, eles estão nas grandes plataformas de tecnologia.

ALÉM DOS AVANÇOS APRESENTADOS PELAS FINTECHS, TEMOS PAGAMENTO INSTANTÂNEO E OPEN BANKING CHEGANDO PRA AGITAR O MERCADO. COM TUDO ISSO, PRA VOCÊ, COMO SERÁ O BANCO NO FUTURO?

É difícil imaginar o que será, veja quantas mudanças passamos nos últimos anos, o que consigo enxergar é que o banco do futuro estará no celular e que o cartão no plástico é uma questão de tempo para acabar.

No Brasil, ainda vai levar tempo para as agências bancárias terminarem, assim como papel moeda, o brasileiro ainda paga muito com dinheiro. Este é um processo que somente se efetivará com consistente crescimento socioeconômico, melhorias de renda, educação, geração de empregos... Mas a tendência é que gradativamente o banco migre para o celular.

VOCÊ ACHA QUE UMA FINTECH PODE SER O CAMINHO PARA OS BANCOS GRINGOS VOLTAREM PRO VAREJO BRASILEIRO?

Com certeza. Até pela regulamentação que tornou esse movimento mais “fácil”, já comecei a ouvir sobre potenciais interessados em entrar no mercado. Para isto de fato começar a acontecer a parte macroeconômica e a confiança no país é muito importante.

VOCÊ ACHA QUE OS BANCOS SÃO RELEVANTES HOJE SERÃO OS MESMOS DAQUI 30 OU 50 ANOS?

Os bancos grandes são focados, atentos e investem bastante. Tem suas dificuldades pelo tamanho, obviamente, mas eu não apostaria que eles vão desaparecer ou serem menos relevantes.

Em entrevista para o nosso #reportespecial, José Luiz Acar Pedro, uma das grandes personalidades do mercado financeiro, fala sobre bancos digitais. Veja sua opinião para o futuro das instituições financeiras tradicionais e a importância da inovação nesse período de transição. 

Fisher Talks apresenta Stephanie Fleury, CEO e Founder do DinDin

Com 13 anos Stephanie começou a trabalhar com a mãe, aos 15 entrou na faculdade e com 19 já estava efetivada. Três anos depois recebeu o convite para ir para Jamaica, onde ela aprendeu mais sobre preconceito e machismo do que raggae. Stephanie Fleury desde cedo já sabia que para ter sucesso deveria se adaptar e ser flexível por isso resolveu abrir sua própria empresa, o DinDin. Confira sua jornada captivante. 

"Em questão de horas de lançar a primeira versão do app já tinha um review comentando que a ideia era ótima mas o app pra ficar bom tem que melhorar muito....descobri que ele era dev, liguei para ele e falei que tinha uma vaga para ele aqui, para ele melhorar o app." 

A jornada de Stephanie Fleury, co-founder e CEO do DinDin

Fisher Talks apresenta Bruno Oliveira, CCO e Co-founder Monkey

"Tentar aproveitar ao máximo o momento, curtindo a jornada" pensando dessa maneira, o garoto que datilografava no escritório do pai se tornou um empreendedor de sucesso com a Monkey, um marketplace de recebíveis. 

51 Boas Ideias
Bruno Oliveira, CCO e Co-founder Monkey

Fisher Talks apresenta Marcelo fujimoto, co-founder e CEO da Mandaê

Quando Marcelo veio passar férias no Brasil, ele se ocupou com um trabalho em uma comunidade carente. A experiência que era para durar alguns dias, durou 18 meses e assim ele foi ficando por aqui. Depois de um e-commerce malsucedido, o empreendedor criou uma startup para solucionar os problemas de logística que ele vivenciou tentando gerir sua loja online.   Hoje como, co-founder e CEO da Mandaê, Marcelo sonha em criar eficiência e produtividade na logística brasileira e tenta manter a sanidade no dia a dia caótico e as vezes deprimente de um empreendedor. Uma historia inspiradora de um americano determinado, descendente de japonês, que se tornou um empreendedor brasileiro. 

A Mandaê faz parte da seleção de 51 Boas Ideias 2019.

"Eu achava que eu sabia de tudo com meu background na JP Morgan e em private equity, eu achava que eu podia fazer qualquer coisa e que eu já sabia fazer tudo, e percebi rapidamente que não era o caso. Eu percebi que na verdade eu não sabia de nada, eu não estava preparado."

A jornada de Marcelo Fujimoto, co-founder e CEO da Mandaê

Fisher Talks apresenta Vanessa Louzada, CEO do Deep Legal

A menina de Rondônia, advogada de profissão, virou empreendedora e criou um software de inteligência preditiva para um jurídico mais estratégico e eficiente, o Deep Legal Analytics. 

51 Boas Ideias
Vanessa Louzada, CEO do Deep Legal

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[expert] JOSÉ LUIZ ACAR

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51 Boas Ideias Bruno Oliveira, CCO e Co-founder Monkey

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51 Boas Ideias Vanessa Louzada, CEO do Deep Legal